बीमा दावों के निपटान का गैर-मानक आधार निजी और सार्वजनिक बीमा कंपनियों दोनों पर लागू होता है: राष्ट्रीय उपभोक्ता आयोग

जस्टिस सुदीप अहलूवालिया (पीठासीन सदस्य) की राष्ट्रीय उपभोक्ता विवाद निवारण आयोग की पीठ ने कहा कि गैर-मानक आधार पर बीमा दावे का निपटान करने के दिशानिर्देश निजी और सार्वजनिक दोनों बीमा कंपनियों पर लागू होते हैं। यदि दावे में टैंकर का ओवरलोडिंग शामिल है, हालांकि अनुमेय सीमा के 75% से नीचे, तो दावा आनुपातिक रूप से ओवरलोडिंग की डिग्री तक कम हो जाएगा।

पूरा मामला:

शिकायतकर्ता खाद्य और अखाद्य दोनों वस्तुओं में डीलर और कमीशन एजेंट के रूप में काम करता था। शिकायतकर्ता ने बजाज आलियांज जनरल इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड से एक ओपन मरीन पॉलिसी खरीदी। पॉलिसी की एक प्रति प्राप्त नहीं होने के बावजूद, शिकायतकर्ता ने इस विश्वास के तहत काम किया कि इसकी नियम व शर्तें शिकायतकर्ता द्वारा प्राप्त दो अन्य नीतियों है। बाद में, शिकायतकर्ता ने कानपुर देहात में एक खेप को 30.850 टन राइस ब्रान ऑयल पहुंचाने के लिए मेसर्स साहनी टैंकर सर्विस को ठेका दिया, जिसकी कीमत 16,25,795/- रुपये थी। तेल को एक टैंकर में ले जाया जा रहा था, लेकिन ट्रक के साथ आगरा के पास एक दुर्घटना हो जाता है, जिससे पूरी खेप का नुकसान हुआ। बाद में दुर्घटना की रिपोर्ट करने के लिए एक प्राथमिकी दर्ज की गई थी।

आगरा में बीमा कंपनी के कार्यालय को सूचित करने पर, नुकसान का आकलन करने के लिए एक सर्वेक्षक नियुक्त किया गया था। सर्वेक्षक के निरीक्षण और एक सर्वेक्षण रिपोर्ट प्रस्तुत करने के बाद, बीमा कंपनी ने दावों की प्रक्रिया के लिए अतिरिक्त दस्तावेज का अनुरोध किया, जिसे शिकायतकर्ता ने तुरंत प्रदान किया। हालांकि, बीमा कंपनी ने दावे को खारिज कर दिया। इसके बाद, शिकायतकर्ता ने एक लीगल नोटिस जारी किया, जिसमें 15 दिनों के भीतर दावा राशि का भुगतान करने की मांग की गई। इसके बावजूद बीमा कंपनी से कोई जवाब नहीं मिला। फिर, शिकायतकर्ता ने जिला उपभोक्ता विवाद निवारण आयोग, लुधियाना, पंजाब में एक उपभोक्ता शिकायत दर्ज की।

जिला आयोग ने शिकायत को खारिज कर दिया। शिकायतकर्ता ने तब राज्य उपभोक्ता विवाद निवारण आयोग, पंजाब के समक्ष अपील दायर की। राज्य आयोग ने अपील की अनुमति दी और बीमा कंपनी को 8% ब्याज के साथ बीमित राशि का 75% भुगतान करने का निर्देश दिया। राज्य आयोग का आदेश अमलेंदु साहू बनाम ओरिएंटल इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड जैसे मामलों पर आधारित था। जिसने कहा गया था कि जहां नीति के नियम व शर्तों का उल्लंघन मौलिक नहीं है, दावे को गैर-मानक आधार पर निपटाया जाना चाहिए। लाइसेंस प्राप्त क्षमता से अधिक ओवरलोडिंग के मामलों में, सुप्रीम कोर्ट ने माना कि दावा बीमित राशि के 75% से अधिक नहीं होना चाहिए।

राज्य आयोग के आदेश से असंतुष्ट बीमा कंपनी ने राष्ट्रीय उपभोक्ता विवाद निवारण आयोग में एक पुनरीक्षण याचिका दायर की।

बीमा कंपनी की दलीलें:

बीमा कंपनी ने तर्क दिया कि गैर-मानक आधार पर दावों के भुगतान को नियंत्रित करने वाले दिशानिर्देश निजी बीमा कंपनियों पर लागू नहीं होते हैं। इसके अतिरिक्त, शिकायतकर्ता ने जानबूझकर मैसर्स साहनी टैंकर सेवा की सेवाएं लीं और पंजीकरण प्रमाण पत्र और राष्ट्रीय परमिट के अनुसार अपनी वहन क्षमता से अधिक टैंकर को चावल की भूसी के तेल से ओवरलोड कर दिया। इस अत्यधिक लोडिंग ने पॉलिसी शर्तों के भौतिक उल्लंघन का गठन किया, जो दावे के अस्वीकार को सही ठहराता है। बीमा कंपनी ने भागीरथ बिश्नोई बनाम भारत संघ पर भरोसा किया। न्यू इंडिया एश्योरेंस कंपनी लिमिटेड [2010 का आरपी नंबर 3369], जिसमें कहा गया था कि जब ओवरलोडिंग वाहन की लाइसेंस प्राप्त वहन क्षमता के 75% से अधिक हो जाती है, तो बीमित व्यक्ति मुआवजे का हकदार नहीं होता है।

NCDRC द्वारा अवलोकन:

एनसीडीआरसी ने अमालेंदु साहू बनाम ओरिएंटल इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड [2010 (III) सीएलटी 01] में निर्णय का संदर्भ दिया कि गैर-मानक दावों को निपटाने के दिशानिर्देश इस बात की परवाह किए बिना लागू होते हैं कि बीमा कंपनी निजी है या सार्वजनिक।

इसके अलावा, एनसीडीआरसी ने अनुमेय सीमा के 75% से अधिक ओवरलोडिंग के संबंध में बीमा कंपनी द्वारा किए गए तर्कों को संबोधित किया। एनसीडीआरसी ने निष्कर्ष निकाला कि शिकायतकर्ता मुआवजे का हकदार था क्योंकि उसने टैंकर को 75% से अधिक ओवरलोड नहीं किया था, भले ही ओवरलोडिंग की डिग्री के कारण आनुपातिक रूप से कम हो गया हो।

नतीजतन, एनसीडीआरसी ने पुनरीक्षण याचिका की अनुमति दी, जिसमें बीमा कंपनी को गैर-मानक आधार पर दावे का भुगतान करने का निर्देश देने के लिए राज्य आयोग के आदेश को संशोधित किया गया। इसने अतिरिक्त लोडिंग के अनुपात में एक समान राशि काट ली और बीमा कंपनी को बीमा राशि का 63.32% प्रतिपूर्ति करने का निर्देश दिया।