लोन के लिए सह आवेदक के कम CIBIL स्कोर के आधार पर एजुकेशन लोन देने से इनकार नहीं किया जा सकता : केरल हाईकोर्ट

केरल हाईकोर्ट ने मंगलवार को दोहराया कि लोन के लिए सह-आवेदक के सीआईबीआईएल (The Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL)) स्कोर एजुकेशन लोन के लिए आवेदन तय करने में भूमिका नहीं निभाते हैं, क्योंकि ऐसे प्राथमिकता वाले क्षेत्र के लोन को मंजूरी देने के लिए पात्रता शर्तों का इन लोन द्वारा प्राप्त की जाने वाली वस्तु के साथ संबंध होना चाहिए।

जस्टिस एन. नागरेश ने यह भी देखा कि ऐसी शर्तें लगाने से ऐसे लोन देने का उद्देश्य ही विफल हो जाएगा, जिससे बैंकों को ऐसा करने से हतोत्साहित किया जाएगा।

कोर्ट ने कहा,

"राष्ट्रीयकृत बैंकों सहित बैंक सरकार या आरबीआई द्वारा बनाई गई किसी विशेष योजना के लिए स्टूडेंट/एजुकेशन लोन स्वीकृत करने की अपनी क्षमता के भीतर हैं। लेकिन, जब बैंक प्राथमिकता वाले क्षेत्र के लोन के रूप में लोन वितरित करते हैं तो ऐसे लोन की मंजूरी के लिए निर्धारित पात्रता मानदंड होना चाहिए। यह आवश्यक रूप से प्राप्त किए जाने वाले उद्देश्य के साथ एक सांठगांठ है। राष्ट्रीयकृत बैंकों और अनुसूचित बैंकों को इस तरह के लोन देने के उद्देश्य को विफल करने के लिए इस तरह के प्राथमिकता क्षेत्र के लोन की मंजूरी के लिए शर्तों को तैयार करने में उचित नहीं होगा।"

याचिकाकर्ताओं ने भारतीय स्टेट बैंक के दूसरे प्रतिवादी-प्रबंधक द्वारा एजुकेशन लोन से इनकार करने से क्षुब्ध होकर अदालत का रुख किया था। इसमें कहा गया कि उनके सह-आवेदकों (माता-पिता) के पास अपेक्षित सीआईबीआईएल स्कोर नहीं है।

एडवोकेट मनोज रामास्वामी, जोलीमा जॉर्ज, जिशा शसी, सीबी सबीला, अपर्णा जी और चिन्नू रोज मैरी थॉमस याचिकाकर्ताओं की ओर से पेश हुए। उन्होंने तर्क दिया कि भारतीय रिजर्व बैंक ने पुष्टि की है कि एजुकेशन लोन एक फ्यूचर लोन है जिसका उद्देश्य बैंकिंग से वित्तीय सहायता प्रदान करना है। उन्होंने तर्क दिया कि उनके लोन आवेदनों की अस्वीकृति आरबीआई के आदेश के खिलाफ है।

इसके अलावा, प्रणव एस.आर. बनाम शाखा प्रबंधक, एसबीआई और अन्य मामले का उल्लेख करते हुए तर्क दिया गया कि आवेदकों के माता-पिता के असंतोषजनक क्रेडिट स्कोर एजुकेशन लोन आवेदन को अस्वीकार करने का आधार नहीं हो सकते, क्योंकि आवेदक की शिक्षा के बाद लोन चुकाने की क्षमता निर्णायक कारक होनी चाहिए। इसलिए, यह प्रस्तुत किया गया कि प्रतिवादियों को याचिकाकर्ताओं द्वारा आवेदन किए गए एजुकेशन लोन को स्वीकृत करने और वितरित करने के लिए मजबूर किया गया।

प्रतिवादियों की ओर से पेश हुए एडवोकेट जवाहर जोस, सिसी मैथ्यूज और एडविन जोसेफ ने याचिका का जोरदार विरोध किया। बैंक ने प्रस्तुत किया कि एसबीआई एजुकेशन लोन नीति यह थी कि लोन स्टूडेंट और उनके माता-पिता/अभिभावकों के नाम पर संयुक्त रूप से स्वीकृत किया जाएगा। इसलिए, माता-पिता/अभिभावक लोन में सह आवेदक होंगे। बैंक को यह सुनिश्चित करना होगा कि लोन के लिए सह-आवेदक के पास आवश्यक क्रेडिट अनुशासन है और क्रेडिट सूचना रिपोर्ट पर निर्भर रहने का विशेषाधिकार है।

प्रतिवादी ने कहा कि 2014 में जारी आरबीआई सर्कुलर के लिए आवश्यक है कि बैंक/वित्तीय संस्थान अपनी क्रेडिट मूल्यांकन प्रक्रिया/लोन नीतियों में एक या अधिक क्रेडिट सूचना कंपनियों से क्रेडिट सूचना रिपोर्ट प्राप्त करने के लिए उपयुक्त प्रावधान शामिल करें ताकि क्रेडिट निर्णय निम्नलिखित पर आधारित हों।

उत्तरदाताओं ने तर्क दिया कि एजुकेशन लोन को 2007 में जारी अन्य आरबीआई सर्कुलर के अनुसार खुदरा लोन के रूप में वर्गीकृत किया गया है। नतीजतन, एसबीआई के मास्टर सर्कुलर दिनांक 20.03.2021 में यह कहा गया कि उधारकर्ता/सह-उधारकर्ता/गारंटर का कोई प्रतिकूल क्रेडिट इतिहास नहीं होना चाहिए।

हालांकि, कोर्ट ने कहा कि 2007 और 2014 के आरबीआई सर्कुलर इन याचिकाओं के तथ्यों पर लागू नहीं होते हैं और प्रणव एस.आर (सुप्रा) में निर्धारित डिक्टेटरशिप से सहमत हैं। यह माना गया कि विद्या लक्ष्मी योजना के तहत भारत में बैंकों द्वारा प्रदान किए गए एजुकेशन लोन उत्तरदाताओं द्वारा भरोसा किए गए सर्कुलर से अलग स्तर पर हैं।

उन्होंने कहा,

"भारत दुनिया के सबसे युवा देशों में से एक है, जिसकी कुल जनसंख्या का 54% से अधिक 25 वर्ष से कम आयु का है। फिर भी भारत में संभावित कर्मचारियों के 5% से भी कम को रोजगार योग्य होने और रोजगार योग्य रहने के लिए औपचारिक कौशल प्रशिक्षण मिलता है। गरीब और मध्यम वर्ग के छात्रों को धन की कमी के बिना अपनी पसंद की उच्च शिक्षा प्राप्त करने में सक्षम बनाने के लिए भारत सरकार द्वारा यह सुनिश्चित करने के लिए एक योजना बनाई गई कि कोई भी छात्र धन की कमी के कारण उच्च शिक्षा से वंचित न रहे।"

कोर्ट ने यह भी नोट किया कि बैंकिंग विनियमन अधिनियम की धारा 21 और 35A r/w धारा 56 द्वारा प्रदत्त शक्तियों का प्रयोग करते हुए आरबीआई ने जनहित में भारतीय रिज़र्व बैंक (प्राथमिकता प्राप्त क्षेत्र लोन लक्ष्य और वर्गीकरण) निर्देश, 2020 जारी किया। ध्यान दें उसमें निहित निर्देश चार का उल्लेख किया गया, जो शिक्षा को प्राथमिकता वाले क्षेत्र के रूप में वर्गीकृत करता है।

इसके अलावा, निर्देश 11 में कहा गया कि व्यावसायिक पाठ्यक्रमों सहित शैक्षिक उद्देश्यों के लिए व्यक्तियों को दिए गए लोन ₹20 लाख से अधिक नहीं, प्राथमिकता प्राप्त क्षेत्र वर्गीकरण के लिए पात्र माने जाएंगे।

इसलिए, याचिकाओं को अनुमति दी गई और प्रतिवादियों को निर्देश दिया गया कि वे याचिकाकर्ताओं के लोन आवेदनों पर पुनर्विचार करें, सह आवेदक के कम क्रेडिट स्कोर की अवहेलना करें। यदि याचिकाकर्ता अन्यथा पात्र हैं तो एक महीने के भीतर पात्र लोन राशि को मंजूरी और वितरित करें।

केस टाइटल: किरण डेविड बनाम सहायक महाप्रबंधक

साइटेशन: 2022 लाइव लॉ (केरल) 217

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