बीमा पॉलिसी के अन्य मौजूदा विवरण का खुलासा न करने पर कब दावा खारिज किया जा सकता है? सुप्रीम कोर्ट ने समझाया

सुप्रीम कोर्ट ने हाल ही में बीमा संबंधित दावे पर ‌‌दिए निर्णय में कहा कि बीमा पूर्ण विश्वास का एक अनुबंध है और सभी महत्वपूर्ण तथ्यों का खुलासा करना बीमाधारक का कर्तव्य है। ऐसे तथ्य का खुलासा न करने पर दावे को अस्वीकार किया जा सकता है; हालांकि, किसी तथ्य की भौतिकता का निर्णय मामला-दर-मामला आधार पर किया जाता है।

जस्टिस बीवी नागरत्ना और जस्टिस सतीश चंद्र शर्मा की पीठ ने कहा,

“बीमा एक पूर्ण विश्वास अनुबंध है। आवेदक का यह कर्तव्य है कि वह सभी तथ्यों का खुलासा करे जो प्रस्तावित जोखिम को स्वीकार करने में विवेकशील बीमाकर्ता के लिए महत्वपूर्ण हो सकते हैं। इन तथ्यों को बीमा अनुबंध के लिए महत्वपूर्ण माना जाता है और इसका खुलासा न करने पर दावे को अस्वीकार किया जा सकता है। किसी तथ्य की भौतिकता का निर्धारण मामले-दर-मामला आधार पर किया जाना है।”

मौजूदा मामले में अपीलकर्ता के पिता ने प्रतिवादी (एक्साइड लाइफ इंश्योरेंस) से 25 लाख रुपये की बीमा पॉलिसी ली थी। अपने पिता की मृत्यु के बाद, वर्तमान अपीलकर्ता ने पॉलिसी के तहत लाभ के भुगतान के लिए दावा प्रस्तुत किया।

हालांकि, इस आधार पर दावे को अस्वीकार कर दिया गया कि अपीलकर्ता के पिता द्वारा भौतिक रूप से छिपाया गया था, जिन्होंने अवीवा लाइफ इंश्योरेंस से ली गई केवल एक पॉलिसी का खुलासा किया जबकि अन्य जीवन बीमा पॉलिसियों को छिपाया। चूंकि अपीलकर्ता के दावे को राज्य और राष्ट्रीय उपभोक्ता आयोग ने खारिज कर दिया था, इसलिए उन्होंने सुप्रीम कोर्ट का दरवाजा खटखटाया।

शुरू में, न्यायालय ने नोट किया कि अपीलकर्ता द्वारा बताई गई पॉलिसी 40 लाख रुपये की थी। यह राशि उन पॉलिसियों से काफी अधिक थी, जिनका खुलासा नहीं किया गया था, जिनकी कुल राशि 2.3 लाख रुपये थी। न्यायालय ने अपने निर्णय रिलायंस लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड और अन्य बनाम रेखाबेन नरेशभाई राठौड़ सहित कई मामलों पर भी भरोसा किया, जिसके तहत बीमाकर्ता को अपीलकर्ता द्वारा अपनी पिछली बीमा पॉलिसियों का खुलासा करने में विफल रहने के कारण बीमा दावे को अस्वीकार करने का हकदार माना गया था। इस बात पर विचार किया गया कि प्रकटीकरण से बीमाकर्ता को यह प्रश्न करने का अवसर मिल सकता था कि बीमाधारक ने इतने कम समय में दो अलग-अलग जीवन बीमा पॉलिसियां क्यों प्राप्त कीं।

हालांकि, वर्तमान मामले के संबंध में, न्यायालय ने पाया कि बीमाधारक ने पहले ही पर्याप्त प्रकटीकरण कर दिया था, जबकि अन्य पॉलिसियां महत्वहीन राशि की थीं।

“इस मामले में थोड़ा अलग विचार शामिल है। अपीलकर्ता के पिता ने प्रस्ताव फॉर्म दाखिल करते समय अपने द्वारा ली गई एक अन्य जीवन बीमा पॉलिसी का खुलासा किया था, लेकिन अन्य समान पॉलिसियों का खुलासा करने में विफल रहे। जबकि उपर्युक्त निर्णय दो पॉलिसियों का थोड़े समय में लाभ उठाने की विशिष्ट परिस्थितियों में प्रकटीकरण करने में पूर्ण विफलता से संबंधित है, वर्तमान मामला पर्याप्त प्रकटीकरण के एक अलग आधार पर खड़ा है जो एक विवेकशील बीमाकर्ता के लिए ग्रहण किए गए जोखिम को निर्धारित करने के लिए पर्याप्त होगा।”

इससे संकेत लेते हुए, न्यायालय ने कहा कि वर्तमान गैर-प्रकटीकरण प्रस्तावित पॉलिसी जारी करने के लिए विवेकपूर्ण बीमाकर्ता के निर्णय को प्रभावित नहीं करेगा।

“विचाराधीन पॉलिसी मेडिक्लेम पॉलिसी नहीं है; यह एक जीवन बीमा कवर है और मृतक की मृत्यु दुर्घटना के कारण हुई है। तदनुसार, अन्य पॉलिसियों के बारे में उल्लेख न करना, ली गई पॉलिसी के संबंध में एक महत्वपूर्ण तथ्य नहीं है और परिणामस्वरूप, प्रतिवादी कंपनी द्वारा दावे को अस्वीकार नहीं किया जा सकता था।”

इस प्रकार, भले ही बीमाकर्ता को पता था कि उच्च बीमा राशि के लिए एक और पॉलिसी थी, बीमाकर्ता को विश्वास था कि बीमित व्यक्ति के पास वर्तमान पॉलिसी के संबंध में प्रीमियम का भुगतान करने की क्षमता थी।

"प्रतिवादी-बीमाकर्ता ने अपीलकर्ता के पिता को पॉलिसी जारी करने का निर्णय लिया, जबकि उसे पता था कि बीमाधारक द्वारा अवीवा से ली गई उच्च बीमा राशि वाली एक अन्य पॉलिसी भी थी। इस प्रकार, बीमाकर्ता को यह भी पता था कि बीमाधारक के पास अवीवा से प्राप्त पॉलिसी के लिए प्रीमियम का भुगतान करने की क्षमता और सामर्थ्य है और उसे विश्वास था कि बीमाधारक के पास उस पॉलिसी के संबंध में प्रीमियम का भुगतान करने की क्षमता है, जिसे प्रतिवादी-बीमाकर्ता द्वारा बीमाधारक को केवल 25 लाख रुपये की कम बीमा राशि के लिए जारी किया गया था।"

इसके मद्देनजर, न्यायालय ने पाया कि अस्वीकृति अनुचित थी और उसने अपीलकर्ता को पॉलिसी के तहत सभी लाभ 9% प्रति वर्ष ब्याज के साथ जारी करने का निर्देश दिया। परिणामस्वरूप, अपील को स्वीकार कर लिया गया और आपत्तिजनक आदेशों को रद्द कर दिया गया।

केस टाइटलः महावीर शर्मा बनाम एक्साइड लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड और अन्य, एसएलपी (सिविल) नंबर 2136 ऑफ 2021 से उत्पन्‍न

साइटेशन: 2025 लाइवलॉ (एससी) 253