बीमा अनुबंधों में अस्पष्टता को बीमित व्यक्ति के पक्ष में समझा जाना चाहिए: राष्ट्रीय उपभोक्ता आयोग

एवीएम जे. राजेंद्र की अध्यक्षता में राष्ट्रीय उपभोक्ता विवाद निवारण आयोग ने कहा कि बीमा अनुबंधों में अस्पष्टता को निष्पक्षता सुनिश्चित करने के लिए बीमाधारक के पक्ष में हल किया जाना चाहिए, क्योंकि वे कमजोर पक्ष हैं।

पूरा मामला:

शिकायतकर्ता, पंजाब विश्वविद्यालय, एक प्रसिद्ध विश्वविद्यालय है जो 20 से अधिक वर्षों से बीमाकर्ता से सामान्य बीमा पॉलिसी खरीद रहा है, जिसमें आग और सेंधमारी जैसे जोखिमों के खिलाफ विभिन्न संपत्तियों और संपत्तियों को कवर किया गया है। वर्ष 2015-16 में, एक नए वरिष्ठ शाखा प्रबंधक ने गलती से पॉलिसी का नवीनीकरण किया, केवल "बिल्डिंग सुपर स्ट्रक्चर" का बीमा किया और फर्नीचर और फिक्स्चर जैसी आवश्यक वस्तुओं को बाहर रखा। इस त्रुटि के बावजूद, विश्वविद्यालय की नीति को नवीनीकृत किया गया और 1 करोड़ रुपये से अधिक की संपत्ति को कवर किया गया। सचिवालय भवन में आग लगने की घटना हुई, जिससे विश्वविद्यालय को बीमाकर्ता के पास दावा दायर करने के लिए प्रेरित किया गया, जिसने गलत कवरेज के कारण दावे को 'शून्य' के रूप में मूल्यांकन किया। विश्वविद्यालय ने क्षतिग्रस्त परिसंपत्तियों के मूल्यह्रास मूल्य के आधार पर 43,67,668 रुपये का दावा प्रस्तुत किया, लेकिन बीमाकर्ता ने दावे को 'कोई दावा नहीं' के रूप में निपटाया। नतीजतन, विश्वविद्यालय ने तर्क दिया कि बीमाकर्ता के कार्यों ने सेवा में कमी और अनुचित व्यापार प्रथाओं का गठन किया, जिसके कारण चंडीगढ़ के राज्य आयोग के साथ शिकायत दर्ज की गई, जिसमें संपत्ति के मूल्यह्रास मूल्य, मानसिक पीड़ा और मुकदमेबाजी की लागत के लिए मुआवजे की मांग की गई। राज्य आयोग ने शिकायत की अनुमति दी और बीमाकर्ता को 9% प्रति वर्ष की दर से साधारण ब्याज के साथ 43,67,668 रुपये, सेवा में कमी के लिए 5,00,000 रुपये और मुकदमेबाजी लागत में 33,000 रुपये का भुगतान करने का निर्देश दिया।

बीमाकर्ता की दलीलें:

बीमाकर्ता ने तर्क दिया कि शिकायतकर्ता के पास सामान्य बीमा पॉलिसी के बजाय एक विशिष्ट "मानक अग्नि और विशेष जोखिम नीति" थी, जिसमें बीमित वस्तुओं पर अलग-अलग शर्तें लागू होती हैं, और दावा किया कि शिकायतकर्ता इन शर्तों से अवगत था और सर्वेक्षक को आवश्यक दस्तावेज प्रदान करने में विफल रहा; इस प्रकार, सर्वेक्षक के निष्कर्षों और पॉलिसी की शर्तों के आधार पर दावे को अस्वीकार कर दिया गया था, बीमाकर्ता ने सेवा या अनुचित व्यापार व्यवहार में किसी भी कमी से इनकार किया था।

राष्ट्रीय आयोग की टिप्पणियां:

राष्ट्रीय आयोग ने देखा कि विचाराधीन नीति एक "मानक अग्नि और विशेष जोखिम नीति" थी, जो आग और अन्य खतरों के कारण संपत्ति के नुकसान के लिए कवरेज प्रदान करती थी, और शिकायतकर्ता, एक शैक्षणिक संस्थान, ने वर्षों तक इस नीति को बनाए रखा था। बीमाकर्ता के दावे के बावजूद कि बाद के नवीनीकरण में कंप्यूटर जैसी कुछ संपत्तियों को शामिल नहीं किया गया था, आयोग ने नोट किया कि पॉलिसी ने उन परिसंपत्तियों के लिए कवरेज को छोड़कर बीमा राशि को विभाजित कर दिया। सर्वेक्षक की रिपोर्ट ने अतिरिक्त खंड के तहत कटौती के कारण बीमाकर्ता की देयता की गणना शून्य के रूप में की, लेकिन आयोग ने इसे अस्वीकार्य पाया क्योंकि शिकायतकर्ता ने सभी आवश्यक दस्तावेज जमा किए थे, और सर्वेक्षक क्षति की पूरी सीमा का हिसाब देने में विफल रहा। आयोग ने श्री वेंकटेश्वर सिंडिकेट बनाम ओरिएंटल इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड में सुप्रीम कोर्ट के फैसले का उल्लेख किया, जहां इस बात पर जोर दिया गया था कि बीमा कंपनियों द्वारा नियुक्त सर्वेक्षक दावों के आकलन में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं और उनकी रिपोर्ट को उचित महत्व दिया जाना चाहिए। न्यायालय ने कहा कि जबकि बीमाकर्ताओं के पास सर्वेक्षक की रिपोर्ट को स्वीकार या अस्वीकार करने का विवेक है, इस तरह की अस्वीकृति उचित आधार पर आधारित होनी चाहिए न कि मनमाने निर्णयों पर। यदि सर्वेक्षक की रिपोर्ट अच्छे विश्वास और उचित परिश्रम के साथ तैयार की जाती है, तो बीमाकर्ता को वैध औचित्य के बिना इसे खारिज नहीं करना चाहिए। एक अन्य महत्वपूर्ण केस में, खटेमा फाइबर्स लिमिटेड बनाम न्यू इंडिया एश्योरेंस कंपनी लिमिटेड, सुप्रीम कोर्ट ने इस सिद्धांत को मजबूत किया कि बीमा अनुबंधों में अस्पष्टता को बीमाधारक के पक्ष में हल किया जाना चाहिए। न्यायालय ने जोर देकर कहा कि यदि कोई सर्वेक्षक आचरण के आवश्यक मानकों का पालन करने में विफल रहता है, या यदि बीमाकर्ता मनमाने ढंग से सर्वेक्षक के निष्कर्षों को खारिज कर देता है, तो यह सेवा में कमी का गठन कर सकता है। सत्तारूढ़ ने बीमाकर्ताओं के लिए दावों के स्पष्ट और निष्पक्ष मूल्यांकन प्रदान करने की आवश्यकता को रेखांकित किया, यह सुनिश्चित करते हुए कि दावों को खारिज करने में उनके विवेक का विवेकपूर्ण तरीके से प्रयोग किया जाता है।

अंततः, आयोग ने निष्कर्ष निकाला कि बीमाकर्ता की कार्रवाई अनुचित थी, राज्य आयोग के आदेश की पुष्टि की, और बीमाकर्ता की अपील को खारिज कर दिया।