बीमा दावे की गणना बहाली मूल्य के आधार पर होनी चाहिए: राष्ट्रीय उपभोक्ता आयोग

जस्टिस सुदीप अहलूवालिया और रोहित कुमार सिंह की अध्यक्षता वाली राष्ट्रीय उपभोक्ता विवाद निवारण आयोग की खंडपीठ ने "न्यू इंडिया एश्योरेंस कंपनी लिमिटेड" का निर्देश दिया है। बीमा पॉलिसी की शर्तों के अनुसार बहाली मूल्य के आधार पर शिकायतकर्ता के बीमा दावे की फिर से गणना करना। इसका मतलब यह है कि बीमा कंपनी को मूल्यह्रास के कारण राशि को कम किए बिना दावेदार को क्षतिग्रस्त परिसंपत्तियों के पूर्ण प्रतिस्थापन मूल्य का भुगतान करना चाहिए। शिकायतकर्ता की दावा राशि की गणना करते समय ध्यान में रखे गए किसी भी मूल्यास को दूर करने के लिए आगे निर्देश पारित किए गए हैं।

सम इंश्योर्ड पॉलिसी की बहाली मूल्यह्रास या टूट-फूट के लिए किसी भी कटौती के बिना अपनी संपत्ति या संपत्ति को उसी तरह और गुणवत्ता के नए लोगों के साथ बहाल करने या बदलने की लागत है। बीमित व्यक्ति को उसकी उम्र या स्थिति की परवाह किए बिना संपत्ति या संपत्ति का पूरा मूल्य मिलेगा।

मामले की पृष्ठभूमि:

शिकायतकर्ता मेसर्स जगदीश वूलेंस (प्रा.) लिमिटेड ने विपरीत पक्ष न्यू इंडिया एश्योरेंस कंपनी लिमिटेड से बीमा पॉलिसी ली, जिसके तहत कुल 3.10 करोड़ रुपये का बीमा किया गया। इसके बाद, आग दुर्घटना के कारण शिकायतकर्ता ने 1.03 करोड़ रुपये का दावा दर्ज करके उक्त पॉलिसी के तहत अपने बीमा दावे के मुआवजे की मांग की। हालांकि, दावे की राशि निर्धारित करने के लिए बीमा कंपनी द्वारा एक सर्वेक्षक और हानि मूल्यांकनकर्ता नियुक्त किया गया था। सर्वे रिपोर्ट मिलने पर बीमा कंपनी ने मात्र 44 लाख रुपए की राशि जमा कराई। दावों के सम्यक मूल्यांकन के लिए शिकायतकर्ता द्वारा एक अन्य स्वतंत्र लाइसेंसशुदा सर्वेक्षक नियुक्त किया गया था। नतीजतन, शिकायतकर्ता ने एनसीडीआरसी के समक्ष उपभोक्ता शिकायत दर्ज की और वास्तविक नुकसान के मुआवजे के लिए प्रार्थना की।

वर्तमान मामले में, शिकायतकर्ता ने यह मुद्दा उठाया कि बीमा कंपनी द्वारा नियुक्त सर्वेक्षक की रिपोर्ट दर्जी थी। इसलिए, शिकायतकर्ता द्वारा नियुक्त स्वतंत्र सर्वेक्षक की रिपोर्ट को संदर्भित किया जाना चाहिए। प्राथमिक विवाद यह था कि यद्यपि बीमा पॉलिसी बहाली मूल्य आधार पर थी, फिर भी बीमा कंपनी के सर्वेक्षक ने मूल्यह्रास आधार पर दावे का मूल्यांकन किया जो बीमा पॉलिसी के नियमों और शर्तों का उल्लंघन था। आगे यह तर्क दिया गया कि बीमा कंपनी ने पूरी तरह से सर्वेक्षक की रिपोर्ट पर भरोसा किया है और कोई भी तरीका प्रदान करने में विफल रही है जिसके माध्यम से दावा राशि निर्धारित की गई थी। इसके अलावा, शिकायतकर्ता द्वारा नियुक्त सर्वेक्षक ने दावों के आकलन के लिए किसी भी नए बिल या दस्तावेजों को ध्यान में नहीं रखा।

दूसरी ओर, बीमा कंपनी ने तर्क दिया कि शिकायतकर्ता उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम के अर्थ के भीतर उपभोक्ता नहीं था, इस आधार पर कि पॉलिसी एक वाणिज्यिक गतिविधि के नुकसान के मुआवजे के लिए खरीदी गई थी। बहाली मूल्य के आधार पर दावे के आकलन के लिए पूर्ण दस्तावेज और बिल प्रदान करने में शिकायतकर्ता की ओर से विफलता कंपनी द्वारा उठाया गया प्राथमिक तर्क था। इसके अलावा, यह तर्क दिया गया कि शिकायतकर्ता के इशारे पर नियुक्त सर्वेयर द्वारा सर्वेक्षण रिपोर्ट प्रस्तुत करने में लगभग 2 साल की देरी हुई थी। यह भी तर्क दिया गया कि उक्त रिपोर्ट घटना की घटना के स्थान की किसी भी भौतिक जांच के बिना बनाई गई थी जो दावे का पता लगाने के लिए एक शर्त है। इसलिए, इसे अस्वीकार किया जा सकता है।

आयोग का अवलोकन:

आयोग के समक्ष विचार के लिए आने वाले व्यापक मुद्दे थे:

1. क्या उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम, 2019 की धारा 2 (7) के अनुसार शिकायतकर्ता "उपभोक्ता" है?

आयोग ने नेशनल इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड बनाम हरसोलिया मोटर्स और अन्य के फैसले पर भरोसा किया।2023 SCC ऑनलाइन SC 409 जिसमें यह माना गया था कि बीमा अनुबंधों की सामान्य प्रकृति बीमाधारक को आकस्मिक घटना से होने वाले नुकसान की क्षतिपूर्ति करना है। इस प्रकार, वर्तमान मामले में, शिकायतकर्ता को प्रतिवादी बीमा कंपनी का उपभोक्ता माना गया था।

2. क्या सर्वेक्षक को बीमा कंपनी द्वारा वैध रूप से नियुक्त किया गया है?

इस मुद्दे के संबंध में, आईआरडीए (बीमा सर्वेक्षक और हानि निर्धारक) विनियम, 2015 के विनियमन 12 के अनुसार सर्वेक्षक की नियुक्ति की आवश्यकता थी। इसके अतिरिक्त, आईआरडीए (पालिसीधारकों के हितों का संरक्षण) विनियम, 2002 के विनियम 9(1) में बीमित व्यक्ति से सूचना प्राप्त होने के 72 घंटे के भीतर सामान्य बीमाकर्ता द्वारा सर्वेक्षक की नियुक्ति का प्रावधान है। वर्तमान मामले में, इन विनियमों का पालन किया गया था और इसलिए, बीमा कंपनी द्वारा सर्वेक्षक की नियुक्ति वैध थी।

3. क्या शिकायतकर्ता द्वारा नियुक्त सर्वेक्षक की सर्वेक्षण रिपोर्ट पर भरोसा किया जा सकता है?

आयोग ने कहा कि शिकायतकर्ता द्वारा किसी अन्य सर्वेक्षक की नियुक्ति की कोई आवश्यकता नहीं थी क्योंकि बीमा कंपनी द्वारा नियुक्त सर्वेक्षक की रिपोर्ट की पूरी तरह से अवहेलना नहीं की गई थी। न्यू इंडिया एश्योरेंस कंपनी लिमिटेड बनाम श्री बुचियम्मा राइस मिल और अन्य (2020) 12 SCC 105 पर भरोसा किया गया था, जिसमें यह माना गया था कि दूसरे सर्वेक्षक की नियुक्ति की आवश्यकता प्रत्येक मामले के तथ्यों और परिस्थितियों पर निर्भर करती है।

मूल्यह्रास के मुद्दे के संबंध में, आयोग ने कहा कि संपत्ति के मूल्यह्रास, बचाव और बाजार मूल्य को ध्यान में रखते हुए दावा राशि की गणना करने के लिए अपनाई गई पद्धति पॉलिसी के नियमों और शर्तों के विपरीत थी। इसलिए, शिकायतकर्ता द्वारा सभी बिलों और दस्तावेजों को विधिवत प्रस्तुत करने के बाद पुनर्स्थापना मूल्य के आधार पर इसका मूल्यांकन किया जाएगा। ओसवाल प्लास्टिक इंडस्ट्रीज बनाम प्रबंधक, कानूनी विभाग पर भरोसा किया गया था। एन.ए.आई.सी.ओ लिमिटेड 2023 की सिविल अपील संख्या 83 जिसमें शिकायतकर्ता पॉलिसी की शर्तों के अनुसार मूल्य बहाल करने का हकदार था न कि मूल्यह्रास मूल्य।

इसलिए, बीमा कंपनी को बहाली मूल्य के आधार पर दावा राशि की फिर से गणना करने का निर्देश दिया गया था। बीमा दावे को संशोधित करके रिपोर्ट से मूल्यास को हटाने के लिए और निदेश जारी किए गए।