लोन मॉरीटोरियम पर आरबीआई की एडवाइजरी: अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

भारतीय रिज़र्व बैंक ने 27 मार्च को सभी बैंकों को 1 मार्च, 2020 तक बकाया सभी स‌ावध‌ि ऋण और कार्यशील पूंजी सुविधाओं पर तीन महीने की मोहलत (मॉरीटोरीयम) की घोषणा करने की अनुमति दी। भारतीय बैंक संघ ने मॉरीटोरीयम की तकनीकी के सबंध में अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों (Frequently Asked Questions) की एक सूची का जवाब दिया है। पढ़िए, सवाल और जवाब।

प्रश्न 1: आरबीआई ने कब / क्या घोषणा की थी?

उत्तर: पिछले हफ्ते, भारतीय रिज़र्व बैंक ने 1 मार्च, 2020 को बकाया सभी ऋणों पर तीन महीने की मोहलत की घोषणा की, साथ ही साथ कार्यशील पूंजी सुविधाओं पर भी यह घोषणा लागू होगी।

प्रश्न 2: RBI ने राहत पैकेज की घोषणा क्यों की है?

उत्तर: भारतीय रिज़र्व बैंक ने COVID-19 महामारी के कारण पैदा हुए व्यवधानों से पैदा हुई ऋण सेवाओं के बोझ को कम करने और व्यवहार्य व्यवसायों की निरंतरता सुनिश्चित करने के लिए नियामक उपायों की घोषणा की है। यह महसूस किया गया है कि व्यवसायों/व्यक्तियों के लिए नकदी प्रवाह में अस्थायी व्यवधान हो सकता है, और कुछ मामलों में, आय का नुकसान हो सकता है, और वर्तमान उपायों से उन व्यवसायों / व्यक्तियों को राहत पहुंच सकती हैं।

प्रश्न 3: RBI COVID-19 विनियामक पैकेज के तहत लाभ के लिए कौन सी सुविधाएं योग्य हैं और क्या यह सुविधा सभी उधारकर्ताओं के लिए उपलब्‍ध हैं?

उत्तर: पैकेज के तहत लाभ प्राप्त करने के लिए सभी सावधि ऋण (कृषि ऋण, खुदरा, फसली ऋण और पूल खरीद के तहत ऋण सहित) और नकद ऋण / ओवरड्राफ्ट पात्र हैं। यह ऐसे सभी खातों के लिए उपलब्ध है, जो 1 मार्च 2020 तक मानक संपत्ति हैं। इसके अलावा, अनावश्यक कागजी कार्रवाई से बचने के लिए, यह सभी उधारकर्ताओं का सावधि ऋण किस्तों का पुनर्भुगतान (ब्याज सहित) बढ़ाकर 90 दिन कर दिया गया है। सावधि ऋणों के लिए मूल चुकौती अवधि 90 दिनों तक बढ़ जाएगी। 1 मार्च 2025 को परिपक्व होने वाली 60 किश्तों में देय ऋण अब 1 जून 2025 को परिपक्व होगा।

प्रश्न 4: क्या सभी प्रकार के सावधि ऋणों पर भुगतानों का पुनर्निर्धारण किया गया है?

उत्तर: सेगमेंट और टर्म लोन की अवधि के बावजूद, यह सभी सेगमेंट में सभी टर्म लोन के लिए लागू होता है।

प्रश्न 5: क्या केवल मूल राशि के लिए सावधि ऋणों का पुनर्निर्धारण किया गया है या इसमें ब्याज भी शामिल है?

उत्तर: 1 मार्च, 2020 और 31 मई, 2020 के बीच गिरने वाले तीन महीनों की अवधि के लिए मूलधन का पुनर्निर्धारण किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, जहाँ 1 मार्च 2020 के भुगतान के कारण सावधि ऋण की अंतिम किस्त गिरती है, यह 1 जून 2020 को देय हो जाएगा।

EMI आधारित टर्म लोन के लिए, यह 1 मार्च 2020 से 31 मई, 2020 के बीच गिरने वाली तीन EMI पर यह लागू होगा और EMI की अवधि तीन महीने तक बढ़ाई जाएगी और यह विस्तारित अवधि के दौरान चुकाई जाएगी, जैसा कि ऊपर दिए गए उदाहरण (2) में दिया गया है।

अन्य टर्म लोन के लिए, भुगतान की अव‌धि यानि मासिक, त्रैमासिक, अर्धवार्षिक, सालाना, बुलेट भुगतान के बावजूद, यह उसी अवधि के दौरान पड़ने वाली सभी किश्तों और ब्याज होंगे, भले ही। जिस टर्म लोन में चुकौती शुरू नहीं की गई है, वहां तीन महीने के लिए ब्याज वाले हिस्से पर विचार किया जाना चाहिए।

प्रश्न 6: यदि टर्म लोन्स की विस्तारित अवधि किसी उत्पाद के लिए निर्धारित अधिकतम अवधि से या लोन्स पॉलिसी में अव‌धि से अधिक अवधि बढ़ जाती है तो क्या होगा?

उत्तर: इस तरह के सभी अवधि के ऋणों को विचलन या अनुमोदन की आवश्यकता के बिना बढ़ाया जा सकता है।

प्रश्न 7: कार्यशील पूंजी सुविधाओं पर ब्याज का उपचार क्या होगा?

उत्तर: 31 मार्च, 30 अप्रैल और 31 मई 2020 को नकद ऋण / ओवरड्राफ्ट पर लागू ब्याज की वसूली को 'स्थगित' किया जा रहा है। हालांकि, पूरे ब्याज को 30 जून 2020 को लागू होने वाले ब्याज के साथ वसूल किया जाना चाहिए और ऐसे मामलों में, जहां मासिक ब्याज लागू नहीं किया जा रहा है, अगली ब्याज तिथि के साथ वसूल किया जाना चाहिए।

प्रश्न 8: जहां तक ​​‌डिफॉल्ट की रिपोर्टिंग का संबंध है, आरबीआई द्वारा उधारकर्ताओं पर इस राहत का क्या प्रभाव पड़ेगा?

उत्तर: भुगतान में हुई किसी भी देरी को डिफॉल्ट माना जाता है और क्रेडिट ब्यूरो को सूचना दी जाती है। 5 करोड़ और उससे अधिक के रुपए के व्यवसाय ऋण के लिए, बैंक, CRILC के माध्यम से RBI को अतिदेय स्थिति की रिपोर्ट करते हैं। इस राहत पैकेज के परिणामस्वरूप, 1 मार्च 2020 के बाद के अतिदेय भुगतान को क्रेडिट ब्यूरो/ CRILC को तीन महीने के लिए सूचित नहीं किया जाएगा। कोई दंडात्मक ब्याज या शुल्क बैंकों को देय नहीं होगा। सेबी ने अनुमति दी है कि क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां ​​(सीआरए) COVID-19 के कारण उत्पन्न हुई स्थितियों के कारण, यदि सूचीबद्ध कंपनियां देरी करती है तो, उन्हें ‌डिफ़ॉल्ट घोषित करने पर विचार नहीं कर सकती हैं।

प्रश्न 9: इसका मतलब है कि व्यवसायों/ व्यक्तियों को लाभ उठाना चाहिए?

उत्तर: यदि आपके नकदी प्रवाह में कोई व्यवधान है या आय में कमी है तो आप इस पैकेज के तहत लाभ ले सकते हैं। हालांकि, आपको इस बात का ध्यान रखना चाहिए कि ऋण पर ब्याज, हालांकि अनिवार्य रूप से देय नहीं है और 3 महीने तक स्थगित हो जाता है, आपके खाते पर लगता रहता है, जिसका नतीजा लोन की उच्च लागत के रूप में होता है।

उदाहरण के ‌लिए, मान लीजिए कि आपका ऋण बकाया 100,000 रुपए है और आपसे आपके ऋण पर 12 प्रतिशत ब्याज लिया जाता है, जिससे हर महीने आप ब्याज के रूप में 1,000 रुपये का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी हैं। यदि आप हर महीने ब्याज नहीं देने का विकल्प चुनते हैं, तो आप 12 प्रतिशत की दर पर ब्याज का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी हैं। और तदनुसार आप 3 महीने के अंत में 3,030.10 रुपए जमा करना पड़ेगा।

इसी तरह, यदि ब्याज दर 10 प्रतिशत है, तो आपको 833 रुपए प्रति महीने भुगतान करना होगा या तीन महीने के बाद 2,521 रुपए का भुगतान करना होगा।

प्रश्न 10: यदि बैंक कर्मचारी या कलेक्‍शन एजेंट मुझे पुनर्भुगतान के लिए संपर्क करे तो क्या मुझे परेशान होना चाहिए?

उत्तर: आपको परेशान नहीं होना चाहिए और बैंक कर्मचारियों / कलेक्‍शन एजेंट को बताना चाहिए कि आप नियामक पैकेज के तहत दिए जा रहे लाभ फायदा उठाना चाहते हैं।

प्रश्न 11: मेरे क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि के बारे में क्या?

उत्तर: क्रेडिट कार्ड भुगतान के लिए भी राहत उपलब्ध है।

क्रेडिट कार्ड के बकाए के मामले में, न्यूनतम राशि का भुगतान करने की आवश्यकता होती है और अगर इसका भुगतान नहीं किया जाता है तो क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट किया जाता है। आरबीआई के परिपत्र के मद्देनजर, क्रेडिट कार्ड के मामले में तीन महीने तक के बकाया के बारे में क्रेडिट ब्यूरो को सूचित नहीं किया जाता है।

हालांकि, बकाया राश‌ि पर क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता द्वारा ब्याज लगाया जाता है। आपको अपने कार्ड प्रदाता से देय ब्याज के संबंध में पूछताछ करनी चाहिए। हालांकि इस अवधि के दौरान कोई दंडात्मक ब्याज नहीं लिया जाएगा, लेकिन आपको यह याद रखना चाहिए कि क्रेडिट कार्ड के बकाए पर ब्याज दर सामान्य बैंक क्रेडिट की तुलना में बहुत अधिक है और आपको तदनुसार निर्णय लेना चाहिए।

प्रश्न 12: व्यवसायों के लिए नॉन फंड आधारित से फंड आधारित या फंड आधारित से नॉन फंड आधारित विनिमेय होने की अनुमति के बारे में क्या है?

उत्तर: 1 मार्च से 31 मई 2020 के बीच की अवधि के लिए फंड आधारित हिस्से के विनेमेय लागू ब्याज अधिस्थगन के लिए पात्र होगा। 1 मार्च से प्राप्त नए प्रतिबंधों के संबंध में और इस अवधि में उपलब्‍ध, फंड आधारित भाग पर लागू ब्याज योग्य होगा।

प्रश्न 13: किन अन्य तरीकों से व्यवसायों को राहत दी गई है?

उत्तर: व्यवसाय, बैंक से नकदी प्रवाह में आए व्यवधान कारण कार्यशील पूंजी की आवश्यकता या कार्यशील पूंजी चक्र के बढ़ाव का पुनर्मूल्यांकन करने का अनुरोध कर सकते हैं।

वे NFB सुविधाओं (LCs / BGs आदि) पर मार्जिन में कमी या सुरक्षा में राहत के लिए भी अनुरोध कर सकते हैं। अनुरोध की वास्तविकता के आधार पर बैंक शाखाओं द्वारा राहत के सबंध में निर्णय लिया जाएगा।

प्रश्न 14: क्या एनबीएफसी / एमएफआई / एचएफसी "कार्यशील पूंजी वित्तपोषण में ढील" के तहत लाभ के पात्र हैं?

उत्तर: वर्तमान में, उन्हें योजना के तहत नहीं रखा गया है। हालांकि, RBI ने हाल ही में शुरू किए गए लक्षित लंबी अवधि के पुनर्वित्त संचालन यानी TLTRO के तहत इन वित्तीय मध्यस्थों को पर्याप्त तरलता सहायता देने का प्रावधान किया है। 27 मार्च, 2020 तक इन बॉन्ड में अपने निवेश के बकाया स्तर से ऊपर बैंकों द्वारा स्कीम के तहत ली गई तरलता को इन्वेस्टमेंट ग्रेड कॉर्पोरेट बॉन्ड, कमर्शियल पेपर और नॉन-कन्वर्टीबल डिबेंचर में तैनात किया जाना है।

बैंकों को प्राथमिक बाजार निर्गमन से पात्र साधनों के अपने वृद्धिशील होल्डिंग्स के पचास प्रतिशत और द्वितीयक बाजार से शेष पचास प्रतिशत का अधिग्रहण करना होगा, जिसमें म्यूचुअल फंड और गैर-बैंकिंग वित्त कंपनियां शामिल हैं। इस सुविधा के तहत बैंकों द्वारा किए गए निवेश को परिपक्वता (HTM) के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा, यहां तक ​​कि कुल निवेश का 25 प्रतिशत से अधिक HTM पोर्टफोलियो में शामिल होने की अनुमति होगी। इस सुविधा के तहत एक्सपोज़र भी बड़े एक्सपोज़र फ्रेमवर्क के तहत नहीं होंगे। बैंक इस विंडो के तहत एनबीएफसी / एमएफआई / एचएफसी आदि का समर्थन करने में सक्षम होंगे और हम इन वित्तीय बिचौलियों के लिए तरलता को कम नहीं करते हैं।

प्रश्न 14: क्या RBI के इन सभी उपायों को "पुनर्गठन" माना जाएगा? लागू प्रावधानों के बारे में क्या है?

उत्तर: 27 मार्च, 2020 के तहत RBI द्वारा COVID-19 विनियामक पैकेज पर जारी किया गए परिपत्र के अनुसार निर्धारित उपायों को "पुनर्गठन" नहीं माना जाएगा और इसके परिणामस्वरूप परिसंपत्ति वर्गीकरण में गिरावट नहीं आएगी। तदनुसार, पुनर्गठन खातों के लिए संवर्धित प्रावधान लागू नहीं होंगे।

प्रश्न 15: SI / ECS / NACH के माध्यम से किश्तों / EMI की वसूली की जा रही है? उधारकर्ता द्वारा मांगे जाने पर किस्त / ईएमआई के रिफंड की प्रक्रिया क्या होगी?

उत्तर: संशोधित जनादेश के लिए कृपया अपने बैंक से संपर्क करें।

सोर्सः प्रेस इन्फॉर्मेशन ब्यूरो