आकस्मिक मृत्यु के लिए बीमा कवरेज - आसन्न कारण आवश्यक; सुप्रीम कोर्ट ने चुनाव ड्यूटी के दौरान सन स्ट्रोक से मौत का दावा खारिज किया

सुप्रीम कोर्ट ने एक फैसले में कहा कि चुनाव ड्यूटी के दरमियान सन-स्ट्रोक के कारण होने वाली मृत्यु बीमा पॉलिसी में "बाहरी हिंसक और किसी अन्य दृश्य माध्यम से हुई दुर्घटना से केवल और सीधे परिणाम वाली मौत" खंड के दायरे में नहीं आएगी।

वर्ष 2000 में नेशनल इंश्योरेंस कंपनी ने बिहार के मुख्य निर्वाचन अधिकारी के साथ 2000 के विधानसभा चुनाव में चुनाव कार्य में तैनात व्यक्तियों को बीमा कवर प्रदान करने के लिए एक समझौता ज्ञापन किया था। चुनाव ड्यूटी पर तैनात एक अधिकारी की ड्यूटी के दौरान सन स्ट्रोक के कारण मौत हो गई।

सुप्रीम कोर्ट के समक्ष मुद्दा यह था कि क्या मृतक की पत्नी उपर्युक्त खंड पर भरोसा करते हुए एमओयू के तहत बीमा कवरेज का दावा करने की हकदार थी। पटना हाई कोर्ट द्वारा विधवा को राहत दिए जाने के बाद बीमा कंपनी सुप्रीम कोर्ट में अपील में आई थी।

बीमाकर्ता की अपील को स्वीकार करते हुए जस्टिस एसके कौल और जस्टिस एएस ओका की पीठ ने कहा कि लू लगने से मौत पॉलिसी समझौते के दायरे में नहीं आती है।

बीमा पॉलिसी का सादा और सख्त पठन मार्गदर्शक सिद्धांत है

न्यायालय ने कहा कि एक बीमा पॉलिसी का सादा और सख्त पठन बीमा पॉलिसी की व्याख्या करने के लिए मार्गदर्शक सिद्धांत है। 2019 की मिसाल अलका शुक्ला बनाम लाइफ इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन लिमिटेड पर भरोसा रखा गया, जिसमें बताया गया था कि बीमा पॉलिसी के संदर्भ में "आकस्मिक मृत्यु" क्या होगी।

मिसाल का हवाला देते हुए, न्यायालय ने कहा कि "दुर्घटना और शरीर की चोट के बीच निकट कारण संबंध एक आवश्यकता है"। साथ ही, एक मार्गदर्शक सिद्धांत के रूप में बीमा पॉलिसी को सीधे पढ़ने के महत्व पर प्रकाश डाला गया।

"सादे पठन पर ही, खंडों की सख्त व्याख्या के सवाल को छोड़ दें, यह काफी स्पष्ट है कि दावे की स्वीकार्यता मृत्यु की स्थिति में है। उसी वाक्य का दूसरा भाग "केवल" से शुरू होता है। इस प्रकार, मृत्यु की स्थिति में भी, यह केवल उस परिदृश्य में होता है, जहां परिणामी स्थिति उत्पन्न होती है, यानी, यह पूरी तरह से और सीधे बाहरी हिंसा के कारण हुई दुर्घटना से होती है। यहां मृत्यु सन स्ट्रोक से होती है। मौत का कारण कोई हिंसा होगी, इसकी झलक नहीं थी। अंतिम पहलू जो "किसी अन्य दृश्य साधन" के रूप में पढ़ता है, वह बाहरी हिंसक मौत के साथ ejusdem Generis के संदर्भ में पढ़ने के लिए एक अभिव्यक्ति होगी और इसे अलगाव में ही नहीं पढ़ा जा सकता है।

इसलिए अदालत ने अंततः कहा, "यदि पूर्वोक्त संदर्भ में, पॉलिसी का विश्लेषण किया जाता है, तो सन स्ट्रोक से उत्पन्न होने वाले कारण को, हमारे विचार में, बीमा पॉलिसी में 'कवर के दायरे' के मापदंडों के भीतर शामिल नहीं किया जा सकता है, जब यह परिभाषित किया जाता है बीमा राशि देय हो जाएगी।

'किसी भी जिम्मेदार समय अवधि से परे दावा'

इस स्वीकृत स्थिति को ध्यान में रखते हुए कि मृतक की पत्नी ने मृतक की मृत्यु के साढ़े सात साल बाद भी मुख्य निर्वाचन अधिकारी पर दावे के लिए कभी आवेदन नहीं किया, अदालत ने कहा, "इस प्रकार, किसी भी मानक के अनुसार यह दावा किसी भी तर्किक समय सीमा से परे था।"

अदालत ने आगे कहा, "समय अवधि के भीतर दावा दायर करने के लिए प्रतिवादी नंबर एक की जिम्मेदारी थी।"

बीमा नीतियों में खंडों की व्याख्या पर कानून

बीमा पॉलिसियों में खंडों की व्याख्या पर कानून को दोहराते हुए अदालत ने निम्नलिखित टिप्‍पण‌ियां कीं-

-यह कहना अतिश्योक्तिपूर्ण है कि बीमा पॉलिसी की शर्तों का सख्ती से अर्थ लगाया जाना चाहिए।

-बीमा अनुबंध विशिष्ट श्रेणी के अनुबंधों की प्रकृति के होते हैं जिनमें विशिष्ट विशेषताएं होती हैं, जैसे परम सद्भावना, बीमा योग्य हित, क्षतिपूर्ति प्रत्यावर्तन, अंशदान और आसन्न कारण जो सभी प्रकार के बीमाओं के लिए सामान्य हैं। बीमा के प्रत्येक वर्ग की अपनी अलग विशेषताएं भी होती हैं।

-बीमा के अनुबंध में प्रयुक्त शब्दों को सर्वोपरि महत्व दिया जाना चाहिए और यह न्यायालय के लिए किसी भी शब्द को जोड़ने, हटाने या प्रतिस्थापित करने के लिए खुला नहीं है

-बीमा अनुबंध प्रकृति में हैं जहां इक्विटी के आधार पर अपवाद नहीं किए जा सकते हैं और न्यायालयों को बीमा समझौते की शर्तों में हस्तक्षेप नहीं करना चाहिए

-बीमाधारक बीमा पॉलिसी द्वारा कवर की गई राशि से अधिक का दावा नहीं कर सकता है। अनुबंध की प्रकृति को बदले बिना अनुबंध की शर्तों को सख्ती से समझा जाना चाहिए क्योंकि इससे पार्टियों के हितों पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ सकता है।

-बीमा पॉलिसी के खंडों को वैसे ही पढ़ा जाना चाहिए जैसे वे हैं।

-बीमा अनुबंध को समग्र रूप से पढ़ा जाना चाहिए और उसकी शर्तों में सामंजस्य स्थापित करने का हर संभव प्रयास किया जाना चाहिए।

- नीति का सादा पठन मार्गदर्शक सिद्धांत होना चाहिए।

-दुर्घटना और शरीर की चोट के बीच एक निकटस्थ कारण संबंध एक आवश्यकता है।

केस टाइटल: राष्ट्रीय बीमा कंपनी लिमिटेड बनाम मुख्य निर्वाचन अधिकारी और अन्य सिविल अपील संख्या 4769/2022

साइटेशन: 2023 लाइवलॉ (एससी) 90

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