सुप्रीम कोर्ट ने बैंकों को क्रेडिट कार्ड बकाया पर 30% से अधिक ब्याज वसूलने से रोकने वाला NCDRC का फैसला खारिज किया

सुप्रीम कोर्ट ने राष्ट्रीय उपभोक्ता विवाद निवारण आयोग (NCDRC) द्वारा 7 जुलाई 2008 को पारित आदेश खारिज कर दिया, जिसे आवाज़ और अन्य बनाम आरबीआई मामले में पारित किया गया था। उक्त आदेश के तहत उसने माना था कि क्रेडिट कार्ड धारकों से 36% प्रति वर्ष से 50% प्रति वर्ष के बीच ब्याज वसूलना अत्यधिक ब्याज दर है। आयोग ने क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दर के रूप में 30% की सीमा तय की।

NCDRC ने माना कि यह अनुचित व्यापार व्यवहार है, क्योंकि बैंकों और क्रेडिट कार्ड धारकों की सौदेबाजी की स्थिति पर विचार करने पर क्रेडिट कार्ड की सुविधा को स्वीकार न करने के अलावा बाद वाले के पास कोई सौदेबाजी की क्षमता नहीं थी। इसके अलावा, इसने माना कि क्रेडिट कार्ड रखने के लिए बैंक द्वारा विभिन्न मार्केटिंग रणनीतियों के माध्यम से प्रलोभन दिया जाता है।

यदि किसी शर्त के तहत उपभोक्ता को अपने दायित्व को पूरा करने में विफल रहने पर मुआवज़े के रूप में अनुपातहीन रूप से उच्च राशि का भुगतान करना पड़ता है तो यह अनुचित व्यापार व्यवहार माना जाएगा। इसके बाद आयोग ने संयुक्त राज्य अमेरिका, यूनाइटेड किंगडम और ऑस्ट्रेलिया जैसे अन्य देशों में क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दर की तुलना की। उन्होंने पाया कि संयुक्त राज्य अमेरिका और यूनाइटेड किंगडम में क्रेडिट कार्ड के लिए ब्याज दर 9.99 प्रतिशत से 17.99 प्रतिशत तक है।

ऑस्ट्रेलिया में भी ब्याज दर 18 प्रतिशत से 24 प्रतिशत तक भिन्न होती है। हांगकांग एसएआर में क्रेडिट कार्ड ब्याज 24 प्रतिशत से 32 प्रतिशत तक भिन्न होता है। फिलीपींस, इंडोनेशिया और मैक्सिको, जो उभरते बाजार हैं, में क्रेडिट कार्ड ब्याज दर 36 प्रतिशत से 50 प्रतिशत तक भिन्न होती है। हालांकि, आयोग ने आगे कहा कि छोटी अर्थव्यवस्थाओं में प्रचलित उच्चतम ब्याज दर को अपनाने का कोई उचित आधार नहीं है।

इसके अलावा, इसने माना कि विकसित देशों में प्रचलित ब्याज दर यानी 9.99 प्रतिशत से 17.99 प्रतिशत (यूएसए और यूके) या 18 प्रतिशत से 24 प्रतिशत (ऑस्ट्रेलिया) का पालन करने का प्रयास न करने का कोई उचित आधार नहीं है।

इसके बाद आयोग ने क्रेडिट कार्ड पर 30 प्रतिशत ब्याज दर की ऊपरी सीमा तय की।

इसने कहा:

"30 प्रतिशत से अधिक ब्याज वसूलना सूदखोरी की ब्याज दर माना जाएगा और यदि ऐसी ब्याज दर वसूल की जाती है तो यह अनुचित व्यापार व्यवहार होगा।"

इसने यह भी माना कि दंडात्मक ब्याज केवल एक बार चूक की अवधि के लिए वसूला जा सकता है और इसे पूंजीकृत नहीं किया जाएगा।

इसके अलावा मासिक अंतराल पर ब्याज वसूलना भी अनुचित व्यापार व्यवहार है।

जस्टिस बेला एम. त्रिवेदी और जस्टिस सतीश चंद्र शर्मा की खंडपीठ ने 2008 के आदेश को खारिज कर दिया और सिविल अपीलों के मौजूदा बैच को अनुमति दी।

केस टाइटल: हांगकांग और शंघाई बैंकिंग कॉर्पोरेशन लिमिटेड बनाम आवाज़ और अन्य, सी.ए. संख्या 5273/2008 और अन्य